『【学資保険や個人年金保険】は、
入る意味がほとんどありません。』
.
学費や年金は
お金を殖やす機能を持った
貯蓄（投資）でまかなうものです。
保険でまかなうものではありません。
.
秀逸なキャッチワード・テクニックです。
「保険」という言葉に
「学資」や「個人年金」を
組み合わせただけで
「保険」が何にでも
凄い力を発揮する
スーパー商品のような
錯覚を引き起こします。
目をくらまされてしまいます。
.
学費も年金も貯蓄で
まかなうのが大原則です。
いつ必要なのかはっきり
わかっています。
いくら必要なのかもわかります。
貯蓄でカバーできないほど
莫大な金額ではありません。
.
両方とも
起きることが予測できて
その時期や必要額まで
かなり正確に把握できるものです。
.
こういったものに備えるのは
保険ではなく貯蓄です。
.
保険は
いつ起こるかわからず
とてつもなく大きくなる
可能性があり
その大きさも不確かな
損害に備えるものです。
.
貯蓄機能のついている保険の場合、
貯蓄用に支払った保険料で得た
収益は
保険会社のものになり
自分の手元には
ほとんど戻ってきません。
しかも中途解約すると
手数料を払うことになるので
元本割れしてしまいます。
.
私、今お金が余っているので
保険会社さんに
お金を貸してあげます。
自由に運用するなり
してもらって結構です。
儲かったら
そのうちのほんのちょっとだけ
お気持ち程度
いただければ十分です。
そんな風に言っているのと
同じです。
.
貯蓄(投資)は
目標金額と時期を定めて
リスクとリターンの配分を
考えながら
お金を育てていくものです。
自分で得た収益は税金を除いて
全て自分のものになります。
.
学費や年金は、
貯蓄で対応するものになります。
.
これを間違えると
とんでもなく
非効率なことになります。
それどころか
命取りになりかねません。
.
海を渡るのに
船を使わず
自転車を使うようなものです。
沈没してしまいます。
.
学資保険も個人年金保険も
中途解約すると元本割れします。
学資保険の利回りは
1～1.5%％程度と大変低いです。
.
.
貯蓄で
対応しなければならないものを
間違えて（勘違いして）
保険で対応してしまうと
お金がどんどん消滅していき
その先に待っているのは
老後破産ということに
なりかねません。
.
.
今回間違えてしまった。
今回はあきらめて
次からは正しくやればいい、
というものであれば
損害は少ないのです。
.
例えば、
ギャンブルにつぎ込んで損したけど
これでおしまい。
ということなら損害はそれだけで
すみます。
.
しかし、保険の場合は
長期にわたって払込むものが
多いので
知らず知らずのうちに
損害が大きく
膨らんでしまうのです。
途中でやめようとすると
手数料を取られて元本割れするので
やめられない。
.
ちょっと
スマホの２年縛りに
似ているかもしれません。
.
店頭で勧められて
携帯からスマホに替えた。
でも、
電話とメールを
たまにするくらい。
.
電話もメールも
携帯の方が使いやすかった。
料金も月5千円から１万円に
はね上っちゃった。
元に戻したいけど
高い手数料がかかるので
我慢するしかない。
.
学資保険の中には
払い込んだ金額を
１００万円とすると
１８年後に戻ってくるのが
１２０万円くらいのものが
あります。
.
一見、
２０万円も増えるので凄そうですが
年利率に換算すると1.4%程度です。
この低金利の時代に
1.4%の固定金利で運用するのは
リスクが大きいです。
.
また、親が死亡した場合は
それ以降
保険料は払い込まなくてよい
となっています。
.
しかし
これは死亡保険そのものです。
死亡保険が欲しければ
死亡保険をかければいいのです。
.
若い夫婦で子供が生まれたばかり。
奥様は専業主婦。
まだ蓄えが少なければ
死亡保険が必要でしょう。
そんな場合は専用の死亡保険を
掛ければいいのです。
.
保険は保険、貯蓄は貯蓄の原則に
立ち返って、
最も効率のよい方法を
選ぶべきです。
.
.
個人年金保険は利回りの低いものや
利回りは高くても
外貨建てで
異常なほどにリスクの高いもの
もあります。
.
個人年金保険には生命保険料控除
という税金のかからない枠が
ありますが、
所得税４万円、
住民税２．８万円と僅少です。
手数料も
がっぽり取られてしまいます。
.
確定拠出年金や国民年金基金で
運用すれば
掛け金全額に税金がかかりません。
.
リスクは絶対いやという人は、
確定拠出年金の中で
銀行の定期預金で
運用すれば、
年利１５％～２０％の確定利回りが
確保できます。
.
非課税を考慮すれば、
天地がひっくり返っても
あり得ないような
確定の高利回り運用と同じに
なります。
.
また、比較的短期間に
一括して投資するなら
NISAも検討の対象になるでしょう。
.
.
.
こんなことは、
銀行界や保険界に身を置いていたら
絶対に言えません。
だって自分の売っているものを
ほとんど全否定してしまうことに
なるからです。
.
銀行界からも保険界からも
身を引いた今だからこそ
こんなことが言えるのです。
.
銀行や保険会社を
批判しているのではありません。
.
私の願いはただ一つです。
.
金融商品を買おうとする
全ての人々が
自分の頭で考えて
理解したうえで
商品を選べるようになって欲しい、
ということです。
.
よいものを選べる力をつけて
よいものを買うようになれば、
役に立たない商品は
売れなくなり消滅していきます。
本当に必要な良い商品が
たくさん出てきます。
.
私の見解が
すべて正しいとは限りません。
ある人には適しているが、
ある人には適していない
かもしれません。
.
そんなことも含めて、
自分で判断できる力を
身につけていただけるように
いままで銀行界、保険界で学んだ
全ての知識・経験を
ご提供してゆきたいと
考えています。
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.
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医療保険は基本的には不要です！！！

2016年8月10日

【難しそうな金融を
全ての人に身近なものに
／青山創星】
『【医療保険】は
基本的には不要です。』
.
例外的に医療保険が必要なのは
次のような場合です。

●例えばがんの家系で、
がんにかからないかすごく心配。
がんの「先進医療」や
「自由診療」は
健康保険を使えません。
(先進医療と混合して行う
先進医療以外の部分は健康保険の
適用があります)
.
万一がんにかかった時に
どうしても先進医療や自由診療にも
挑戦してみたいという方には
これに対応した特別な保険があります。
(但し、
先進医療や自由診療を受けられる
病院は限られています。
基本的には自分で調べ
どこで治療を受けるかを
判断しなければなりません。
その覚悟がなければ保険料は
無駄になってしまいます。)
.
●三大疾病の中の
急性心筋梗塞や脳卒中は
入院日数が
長引く可能性があります。
.
短期の入院は
公的保険と貯蓄からの補てんで
十分。
.
長期の入院だけに備えるために、
入院６０日超の部分だけ
給付金の出る
特別な保険があります。
.
.
これら以外については
後から書くような場合を除いて
基本的には
医療保険は不要です。
.
なぜなら、
公的医療保険の
「高額療養費制度」を
使うことができるからです。
.
普通の病気やケガは
健康保険で2、3割の負担で
すみます。
また、高額療養費制度により、
例えばひと月の医療費が１００万円
かかったとしても
自分が負担するのは
約９万円が上限になります。
（細かな条件があるので、
実際の適用にあたっては
確認をお願いいたします。
また、
高額療養費の払い戻しには
申請が必要です。）
.
大きな病気やケガの時は
高い保険料を払って
医療保険を買うより
その分を貯蓄しておいて
高額療養費制度でまかなえない分を
貯蓄で補てんした方が
はるかに効率的だからです。
.
.
.
「本当に必要な保険」とは
どんなものか？
.
『いつ起きるかわからず
めったに起こらないけど
起きたら
自分の蓄えで対応できないもの』
.
これに対応するために
かけるのが「保険」
というのが大原則です。
.
.
この時に
年齢による違いというのは
意識した方がよいでしょう。
収入も蓄えも少ない若い人と
蓄えの出来てきた中高年では
同じ１００万円でも
重みが違います。
自分の蓄えで対応できるかの
水準が異なります。
.
ですから保険の必要性の度合いも
違ってきます。
.
ただ、
しっかりと頭に入れて
おかなければならないのは
貯蓄は
資産が増え
将来の夢を作ってくれますが、
保険は
リスクは抑えることはできても
夢をより大きくすることは
できないということです。
.
自分がリスクに遭遇した時は
他の人の払った保険料を
自分が使わせてもらえます。
.
しかし、逆に
自分の払った保険料は
他の人がリスクに遭遇した時に
使われます。
.
自分の払った保険料は
自分のためのものではなく
みんなのためのものになるのです。
ですから、基本的に
自分には戻ってきません。
.
少しづつでも貯蓄をしっかり行い
それで対応できない
不測、甚大なリスクに
保険で対応する
という基本を
しっかりと認識することが
重要です。
.
さもないと
何百万円も宝くじに費やすのと
同じことになってしまいます。
.
.
.
こんなことは、
銀行界や保険界に身を置いていたら
絶対に言えません。
だって自分の売っているものを
ほとんど全否定してしまうことに
なるからです。
.
銀行界からも保険界からも
身を引いた今だからこそ
こんなことが言えるのです。
.
銀行や保険会社を
批判しているのではありません。
.
私の願いはただ一つです。
.
金融商品を買おうとする
全ての人々が
自分の頭で考えて
理解したうえで
商品を選べるようになって欲しい、
ということです。
.
よいものを選べる力をつけて
よいものを買うようになれば、
役に立たない商品は
売れなくなり消滅していきます。
本当に必要な良い商品が
たくさん出てきます。
.
私の見解が
すべて正しいとは限りません。
ある人には適しているが、
ある人には適していないかも
しれません。
.
そんなことも含めて、
自分で判断できる力を
身につけていただけるように
いままで銀行界、保険界で学んだ
全ての知識・経験を
ご提供してゆきたいと
考えています。
.
.
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生命保険は一部の人以外は不要です！

2016年8月10日

【難しそうな金融を
全ての人に身近なものに
／青山創星】
.
『生命保険は
一部の人以外は不要です』

【死亡保険】は
次のような場合以外は
不要といえるでしょう。

●若い人の場合
子供がいて、
突然自分がいなくなると
妻も子供も生活できなくなる。
特に妻が専業主婦のような場合。
.
●老後を迎える人の場合
唯一終身保険（死亡保険）の
役に立つのは
相続税対策の必要な場合です。
妻と二人暮らしならば
公的年金の遺族年金もあるので
死亡保険は不要。
不足分は
貯蓄でまかなったほうが
よいでしょう。
.
※死亡保険は、
よく知られている「定期保険」
というものの他に
「収入保障保険」というものが
あります。
定期保険は
一括で受け取ってしまいますが
収入保障保険は
毎月分割して受け取れます。
保険料も安いので
こちらの方が使い勝手、
経済性ともによいと思います。
.
※「定期保険特約付終身保険」
というのに入っている方は
老後を迎える時には、
特約はすべて解除して
「終身保険」の部分だけに
するといいです。
保険料が半分くらいになります。
（金利の低い今の時点で
この保険に入るメリットは
全くありません）
.
.
これを若いころに知っていたら
何千万円も
貯蓄できていたのに！！！
.
今からでは遅い？
.
いやいや、今からでも
遅くはありません。
.
大半の人はこんなこと
知らないんです。
.
だから不必要な商品が
増えるのです。
だから本当に良い商品が
少ないのです。
.
「本当に必要な保険」とは
どんなものか？
.
『いつ起きるかわからず
めったに起こらないけど
起きたら
自分の蓄えで対応できないもの』
.
これに対応するために
かけるのが「保険」
というのが大原則です。
.
残念なことですが、
本当の保険だけでは
もうからないので
他の機能を付けて
もうけを増やそうとしている
ような商品が多いのです。
.
他の機能の部分は、
その機能専用の商品で
カバーした方が
ずっとお得なのです。
.
他の機能というのは
例えば貯蓄機能です。
.
一番、誤りに誘い込まれやすいのが
「お守り」とか「安心を買う」
という言葉です。
.
もしこの言葉を聞いたら
自分は催眠術に
かけられようとしている
かもしれない。
ちょっと冷静になった方が
いいぞ、と自分に
語りかけるといいでしょう。
なんだかよくわからないけど、
保険をかけていれば
大丈夫そう、安心、
という感情に訴える
危険な言葉です。
.
冷静に
どんなリスクがどれだけあるから
それにいくら払って
保険をかけるのか、
貯蓄ではまかなえないのか、
という合理的な判断が必要です。
.
さもないと、
２０年、３０年の間に
何百万円、何千万円も
失ってしまうことになります。
宝くじに何百万も
お金をつぎ込んでいる
ようなものです。
.
そして待っているのは
老後破産。
.
保険料として払わずに
貯蓄していれば
着実に殖やすことができ、
何にでも使えるのですから。
.
こんなことは、
銀行界や保険界に
身を置いていたら
絶対に言えません。
だって自分の売っているものを
ほとんど全否定してしまうことに
なるからです。
.
銀行界からも保険界からも
身を引いた今だからこそ
こんなことが言えるのです。
.
銀行や保険会社を
批判しているのではありません。
.
私の願いはただ一つです。
.
金融商品を買おうとする
全ての人々が
自分の頭で考えて
理解したうえで
商品を選べるようになって欲しい、
ということです。
.
よいものを選べる力をつけて
よいものを買うようになれば、
役に立たない商品は
売れなくなり消滅していきます。
本当に必要な良い商品が
たくさん出てきます。
.
私の見解が
すべて正しいとは限りません。
ある人には適しているが、
ある人には適していないかも
しれません。
.
そんなことも含めて、
自分で判断できる力を
身につけていただけるように
いままで銀行界、保険界で学んだ
全ての知識・経験を
ご提供してゆきたいと
考えています。
.
.
夢ある老後を実現する
国の制度
企業型確定拠出年金について
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